Hypoteční úvěr je cestou k vysněnému bydlení, která dokáže být i kvůli aktuálním doporučením České národní banky pořádně trnitá. Podívejte se předem, na co si dávat pozor. Ušetříte si tím mnoho starostí.
Z pohledu běžného spotřebitele působí hypotéka jako srozumitelný bankovní produkt, kterému lze důvěřovat. To ale neznamená, že se při výběru banky nevyplatí být na pozoru. Celý proces vedoucí až k podpisu úvěrové smlouvy se dokáže překvapivě zkomplikovat. V době, kdy je cenově dostupných nemovitostí nedostatek a ČNB přichází s řadou dalších omezení, si nemůžete dovolit ztrácet čas.
Úroková sazba není vše
Vidíte atraktivně nízký úrok a automaticky si říkáte, že taková hypotéka pro vás bude nejvýhodnější? Bohužel to tak zpravidla nebývá, protože dalším důležitým parametrem hypotéky jsou poplatky a smluvní povinnosti. A věřte, že některé banky si za různé služby od zpracování žádosti až po odhad nemovitosti nechají velmi dobře zaplatit. Mnohem spolehlivějším ukazatelem výhodnosti hypotéky je RPSN – roční procentní sazba nákladů. Ta zahrnuje již všechny platby a informuje vás o procentuálním podílu z dlužné částky, který musíte jako spotřebitel zaplatit za období jednoho roku.
Hypotéky a doba fixace
Jakmile dojde řeč na výběr ideální hypotéky, dříve nebo později narazíte na nutnost rozhodnout se pro délku fixace. Po tuto dobu vám banka garantuje smluvenou úrokovou sazbu. Nespoléhejte se na to, že sazby na delší období jsou nižší. Nemusí to být pravidlem. Mnohem výhodnější je promyslet, jaké máte s nemovitostí v následujících letech plány a zda-li budete mít zájem o mimořádné splátky. Právě ty se vám mohou před koncem fixace prodražit.
Variabilní úrokové sazby, které se mění na základě změn tržních úrokových sazeb, jsou vzhledem k prognózám ekonomů a očekávaným nárůstům sazeb poměrně rizikové. A pozor! Datum podpisu smlouvy automaticky neurčuje datum fixace. Den si raději pamatujte, ať máte možnost se připravit.
Drobná písmenka a složité formulace
Při řádném splácení hypotéky se vás nestandardní ustanovení a složité formulace ve smlouvách bank pravděpodobně netýkají, ale to neznamená, že byste smlouvu před podpisem měli jen tak prolétnout očima. Naopak si ji velmi důkladně pročtěte, zkontrolujte platební podmínky a povinnosti, které jako klient máte. Nechte si vysvětlit vše, co vám nebude jasné. Zajímat by vás mělo především to, zdali banka trvá na souhlasu s pronájmem zastavené nemovitosti a jak nahlíží na případný prodej nemovitosti. Nutná součinnost s bankou při prodeji a refinancování hypotéky přináší více papírování a čekání.
Vyplatí se hypoteční poradce?
Lidé, kteří se chtějí vyhnout administrativě a zároveň získat lepší podmínky než na přepážce, by měli přemýšlet nad oslovením hypotečního poradce. Zcela nejlepší je nechat si někoho doporučit od přátel a známých. Výsledkem bude získání hypotéky bez stresu a za podmínek, které vám budou vyhovovat. Že chcete hypotéku sjednat u jedné konkrétní banky? Ani to není pro zkušeného poradce problém.
